当个精明长者‧安心快乐用钱理财,不只是年轻人需要懂得的事情,现代长者也必须掌握精明理财之道,生活才能更轻鬆自在,无后顾之忧。2012华人农曆新年即将过去,相信在新年期间不少长者都会获得孩子们的红包祝福,因此,在新年之后如何处理这笔金钱,是一件重要且需要关注的事。无论长辈们获得的红包祝福有多少,精明理财,早已是生活中要学习的一部份。《黄金岁月》邀请了3位来自标準理财有限公司的理财规划师――杨筱菱、洪永甡及刘顺兴,一起来分享长者该如何理财的心得。3人异口同声地表示,理财的重要性不在于长者所获得的红包数额有多少,因为数额的多寡是非常个人的事,且定义也不一样,“一些长者收到5000令吉会觉得很多,但一些长者却认为这数额不大,所以这是见仁见智的问题。”善用金钱3人强调,长者理财的重点是如何处理或善用这笔金钱。“在马来西亚的法定退休年龄是55岁,但我们相信,过了55岁之后、60岁之后,甚至70岁之后还在工作的长者都大有人在。因此,收到小辈给的红包,在处理上也因人而异。”无论如何,就3人所规纳的项目,有几点是长者们需要清楚的。首先,是债务问题。“其一,相信部份长者在55岁退休之后,仍然背负着债务问题,例如房贷、车贷,或者是孩子的教育贷款等。长者退休之后,等同没有了收入,因此,如果此时仍面对债务问题,建议最好还是先将红包钱用以清还债务。”所谓无债一身轻,儘快把债务解决,生活才能轻鬆自在,内心也更为踏实。其二,是储存一笔应急基金,以解燃眉之急。“我们不知道何时会发生何种突发状况,这笔钱在一旦发生事情即可马上动用而不致手足无措。这笔钱是可以灵活提取的,例如存入银行作定期存款。”如果上述两项建议都已经处理好,若有余额或许可以用作投资,但投资并不是投机,希望长者们领悟当中的区别。“就投资方面,或许可以购买股票或基金等以钱生钱,又或置产以收取租金应付生活开销等,无论如何,在作出投资时要考虑当中的风险,当然也要考虑有关投资额有多少。”精明理财,可以全凭长者本身的经验。但理财规划师们还是建议,若情况允许,长者最好能与孩子商讨理财计划,甚至在必要时,谘询有经验的理财规划师的意见。花钱圆梦提升生活品味新年红包用途广,满足嗜好让生活更添乐趣!杨筱菱在受访时,分享了她父亲的生活小故事:“我那住在雪州适耕庄的父亲,平时最喜欢骑乘巨型电单车,他今年已七十多岁了,但仍沉迷于巨型电单车的追风旅程。据我所知,不久前,他把孩子们给他的红包钱,加上平日孩子给他的零用和自己的储蓄,花了五万多令吉,购买了一辆全新的巨型电单车,在村子里追风去了……”这,就是一名长者平淡如水的退休时光里如何善用金钱追梦的真实例子。“对长者来说,花钱圆梦是一件提昇生活品味,同时也让他觉得使生命更具意义的事实。我鼓励长者也不妨自设目标前进,为生活增添乐趣。”花钱购买心爱玩意儿或许受金钱数额所限,建议可以花小钱购买心爱的玩意儿,或者报读某项年轻时想学,但当年碍于经济负担而搁置一旁的课程,如花艺班、电脑班等,慰劳慰劳自己过去为孩子付出过的岁月。甚至,利用手上多余的金钱作扶贫用途、布施孤儿院或老人院,帮助更多需要帮助的族群,如此一来,生活就更富乐,喜乐长驻。“我们称这些为精神上的满足,也是让生活更具意义和价值的乐龄生活。”老人易遭骗财切勿沾赌长者应善用手上紧握着的金钱,勿贪一时之快而把钱花光光,落得两袖清风悽苦晚景!由于社会风气迅速败坏,不难发现,现今有不少长者因为手上有钱,却因贪图一时之快,而在一夜之间把钱花个精光,所贪图的快感,包括女色(或男色),或因抑制不了贪念而把得来不易的钱财败光。洪永甡与刘顺兴均披露,摊开报章,不难看到有关老人家受骗或把钱赌个精光的新闻,“尤其新年后有钱在手,这种情况更是明显增加,我们身为子女的,不得不时刻留意家中长者,多关心他们,才不致让他们面对痛苦的下场。”洪永甡指出,只要沾上赌,贪的最终下场只有贫;很多孩子辛苦赚回来想给父母享福的红包钱,也就这样付诸东流。“这是或许会出现的状况之一,因此劝请懂事的年轻一辈,要时刻关注家中父母亲的动向,必要时及时拉一把,免得日后后悔。”老人易遭情骗刘顺兴则说道,在他的家乡实兆远,就曾发生老人被“爱情”蒙蔽了双眼惨遭情骗的悲剧。“听说过一个真实的个案,有意骗财的女子有计划的一步一步接近诈财案中的男子,因为大家都是讲福州话,因此特别投缘特有默契,长者像是他乡遇故知般,回想起十余岁离家背井远赴南洋谋生的苦境,现在突然出现讲着同样家乡话的年轻女性,哪有不乐的呢?”老人家随后坠入情网,最后为她卖屋卖地……“在这里我要强调的是,大有大欺,小有小骗,无论是长者还是小辈,都应该要有所提防。”两人同时提醒,小辈与长者保持沟通是非常重要的一件事,一来可以掌握他们的行蹤,二来可以防止不幸事故发生。“要杜绝有关骗案的发生,其中一个方法是鼓励长者参与健康的乐龄活动,例如乐龄组织或乐龄卡拉OK,有一大群志同道合的老朋友同欢,因为精神上有所寄託,就不会让赌或美色蒙蔽了双眼。”不可把投机当投资退休之后,精彩生命才开始,精明理财可以解除后顾之忧,让生活品质更上一层楼!杨筱菱、洪永甡及刘顺兴向《黄金岁月》授招,建议长者在投资上要有精明的双眼,勿把所有鸡蛋放在同一个篮子内。拥有专业知识和理财经验的3人表示,很多长者把投机当成投资,这是非常不当的做法。“我有一个长者朋友,因为听说某某股票能赚钱,所以把金钱都押在某某股票上,结果因为都是道听涂说,或是从报章上获取零星消息,不晓得分析其中利弊而断章取义,因此几年下来输掉逾5万元……我为长者的自以为是感到悲哀。”投资股票要谘询专业人士投机取巧的心态,更是万万要不得。若真要自己投资股票,三人建议可以选购风险较低的蓝筹股,或有股息可收取的股票。当然,更正确的做法是谘询专业的理财人士。他们也提醒,尚未购买保险的长者,可以考虑利用这一笔红包钱,购买一份疾病保单或医药保险,万一不幸碰上疾病缠身,也有一笔金钱可以应付。此外,还未为自己立下遗嘱或信託的长者,亦可以考虑用这笔红包钱为自己立下遗嘱,安排好身后家产的分配。“甚至,多余的红包钱可以为自己的后事预先作安排,例如购买墓地、后事处理等”。【银髮族理财十诫】1. 理财没规划不行退休之前当然要做好理财规划,但退休之后,如果有一套比较合理的理财计划,会帮助你更合理地应付老年生活的各类开销,给你一个财务上更轻鬆的夕阳时光。2. 莫贪图高利世上没有只赢不输的投资,如果太贪心,很容易蒙受损失。银髮族在私人借贷和个人投资等方面,一定要特别提醒自己,不要追求过高的收益,免得翻船。3.不要盲目为他人担保有些老人常碍于面子为他人提供经济担保,把储蓄存单、债券等有价证券抵押给银行办理贷款业务。不要轻易为别人签署各类档案、报告,也不要把自己的金融资产凭据、有价证券等借给别人使用,无论那人用于甚幺途径。4. 别涉足高风险投资老年人因机体衰老,心理承受能力和应变能力都较差,因此最好不要选择风险性高的投资方式,如期货、外汇买卖等。5. 切莫轻信他人老人家通常一方面“耳根子比较软”,一方面对社会上的新鲜事物不是特别了解,因此一旦碰上类似“高科技”、“新潮流”的东西,特别容易被骗。还有一些老人在公园、银行门口等地,碰到一些骗子设置的“迷魂阵”,此时一定要做到“害人之心不可有,防人之心不可无”。6. 投资勿过于单一在作理财规划时,要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况,兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合,以此获得稳定的收益。7. 保险不宜买太多买保险的目的归根到底是将自身的风险转嫁给保险公司。因此,在购买保险时,应充份认识自己或家庭的最大风险是甚幺?老人也应当如此考量。要买保险就要有效投保,保费花在刀刃上。8.忌押上毕生积蓄老年人可以把基金、股票、债券等理财工具作为理财“菜篮子”中的一员,切忌押上毕生积蓄只投资于一类产品。不要被某类投资的丰厚收益冲昏了头脑,而把所有资金都投入进去。9.避免无计划消费有些老人,特别是经济条件不太宽裕的老人,小病拖着不看,不断透支身体,以致生大病后花掉更多的医药费。老年健康亦是一种投资,不要在消费方面因小失大,例如不捨得买水果、蔬菜等食物,这样会造成营养不良;患病后要及时治疗,加强身体锻炼,注意劳逸结合等。10.莫忌讳立遗嘱别以为立遗嘱有甚幺晦气,实际上,在退休规划的过程中,用心立一份合理的遗嘱,对本人和家人都是一件好事,可以避免百年之后不必要的纷争。有时候,对于寂寞生活的老人而言,说不定也是个帮助继承人顺利得到遗产的一个好办法。/副刊‧报导:高宝丽‧2012.02.03
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